颠覆行业的“相互保”?没想的那么夸张

2018-11-10 13:52| 发布者: | 查看: |

    当今社会上,各种重大疾病让人闻风丧胆。即便很多人都会为患上大病而感到担忧,但也并非每个人都会购买商业险,其主要目的在于价格过高,在概率不确定的情况下更是抱有更多的侥幸心理。因此,互联网相互保险模式悄然兴起,如水滴互助、轻松筹等平台早已推出了同类互助保险产品。

    10月16日,蚂蚁保险与信美相互联手,向蚂蚁会员推出了全新一款产品——相互保。根据“相互保”内容显示,用户0元参保获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,用户在他人患病产生费用时参与费用分摊,自身患病则可以一次性领取保障金。

    从上线至今,“相互保”已经获得上千万人的参与,并且目前数量还在持续上升当中。能够拥有如此高的市场参与度,“相互保”的超低门槛至关重要,低投入、高回报的宣传语起到了非常好的效果,再加上支付宝的品牌效应,受到欢迎也在情理之中,原本平静的市场格局被彻底打破。

相互保险横空出世,叫板传统保险行业

    如今,互联网保险行业竞争逐渐趋于白热化状态,根据相关数据显示,互联网巨头拥有的保险公司或中介牌照已超过10个,包括百度、阿里、腾讯以及京东在内的互联网巨头全面布局保险业,以BATJ为首的互联网企业凭借常年累计的流量优势和客户资源,能够迅速抢占市场,打造出了新的盈利增长点,然而互助保险的出现,让其他小众型企业发现在巨头之外保险行业蕴藏的巨大价值。

    相互保险在国内发展时间并不长,但之所以能够在短时间之内获得广大消费者的青睐,与其入门槛低的原因息息相关。对于一般群众而言,传统保险入门槛普遍较高,每年动辄都是数千元的投入费用,且年龄层次越高的人,每年所需交纳的费用更高,加上传统保险的机制,属于一项长期的投资,在短时间之内基本难以看到收效,所以大部分用户对保险都是望而却步。

    伴随着相互保险的出现,完美的解决了传统保险的痛点。最直观的表现方式就是相互保险的加入条件非常低,甚至可以说是零门槛加入,通过类似于众筹的方式,每一次的分摊中仅需要几元或者零点几元的费用,再加上自由度非常高的原因,用户随时都能退出,并不需要与保险公司签订一份多年合同,而这些相互保险的优点都与消费者的需求完美契合,这才是能够迅速崛起的主要原因。

    从模式上看,相互保险与网络互助基本上一样,都是采用“我为人人,人人为我”的报团取暖模式,为用户提供健康保障服务。根据第三方统计服务平台显示,当前主流的网络互助平台包括水滴互助、E互助以及轻松互助等等。作为一个仅仅只有两年历史的新生事物,该行业却飞速发展取得了不错的成绩。

    严格来说的话,网络互助既不是保险公司的产品,也不是公益项目,用户之间建立风险交换契约,形成资金池,从而达到相互保障的效果。但是,网络互助一直以来也饱受诟病,负面新闻屡见不鲜,资金去向率遭质疑。例如水滴互助曾私下修改公约,在2016年11月被保监会约谈,已积极推动监管意见落地。

    与之相比,相互保险商业性质较低,具备较强的公益性,不仅让用户能够感受到是在献爱心,与此同时还能收货到平台上其他用户的爱心和保障。

“相互保”亮相,网络互助保险的下一个发展方向

    近年来,随着网络互助发展日益规模化、正式化,曾经多大数百家的互助平台,经历过大洗牌之后,如今还剩下十几家在行业中寻求平衡发展,而相互保险公司的出现,也势必会让用户直接对标网络互助。

    值得一提的是,本次与蚂蚁保险联手合作的信美互助,是2017年获得批准的三家互助保险公司之一,背后是蚂蚁金服、天弘基金等巨头,因此不管是产品运营还是风险防范方面,有了二者作为大靠山,“相互保”有良好的基础支持,投保方更具有安全性和稳定性。

    根据阿里巴巴集团在财报中披露的数据显示,支付宝的活跃用户已经达到8.7亿,凭借平台的巨大流量,使得“相互保”在短时间之内能迅速引爆市场。另外一方面,“相互保”的用户能够有效掌控每一个案件中费用的具体动向,这种透明度是其他平台所不具备的。

    虽然有人在网络互助平台提出区块链技术的解决方案,通过分布式记账解决财务透明问题,这实际也是平台宣传的概念之一,但从目前阶段来看离这一部还是较遥远。加上网络互助十分注重流量,所以其中加入的用户难免有侥幸心理,抱着占便宜的思维只想索取,平台难以可持续发展。

    所以,从长远角度出发,国内网络互助最大的出路可能还是走相互保险的路线。因此随着支付宝的加入,已经早早加入网络互助的小平台逐渐陷入尴尬局面。

    实际上在2016年,腾讯就已经出现在水滴的天使轮投资方名单中,并且在2017年水滴的A轮融资中投下1.6亿人民币。巨头的加入无疑是积极信号,证明行业未来具有可发展性,只是对于其他平台来说,如何在腾讯系与阿里系的竞争夹缝中生存是接下来要思考的问题。 

新模式与传统保险相辅相成,给行业敲响警钟

    进入“相互保”的界面可以看到,当前已经有超过1000万人投保,如此庞大的规模已经远远超过规则中下限的330万人,且“相互保”被冠以“超值”、“良心”等口碑,甚至被人们认为有颠覆保险行业的趋势。

    首先,“相互保”的保费额度非常有限,即使最高也只能达到30万。根据太平洋保险官网数据,目前重大疾病平均治疗花费一般都超过10万元,更加严重的则是会超过30万,因此这就会导致两种情况出现:其一,“相互保”的保障金额很有可能不足;第二种情况,在治疗好之后有剩余部分。 

    另外,如果将现有的保险产品对比,“相互保”的保费额度有限,而且会根据年龄层次波动。一般情况下,人们的身体会在40岁之后开始走下坡路,可根据“相互保”的规则,用户在39岁之前保费能达到30万,59岁之前保费直线下降到10万,之后便会被强制性退出。

    然而到了这个时候,人们已经错过了购买商业险的黄金时期,如果想购买传统保险,面对的不仅是高额的保单甚至很有可能会直接被拒之门外。

    因此新模式的出现不能说将颠覆传统模式,从宏观上看,相互保险制度与传统保险公司更多的是相辅相成的作用。不可否认当前用户众多,但是当理赔逐渐开始发生之时,将会有一大批人退出。 同时需要面对的是,“相互保”的出现对于整个保险行业未来走向将会产生巨大影响。一方面能提高群众对保险产品的关注与认知,另一方面也给传统险企敲响警钟。

    在新型模式下,如果不能根据用户需求在产品上有所创新、发现新的增长点,那么在竞争愈发激烈的环境之下,固步自封的结果是难以找到合适的生存道路,至于“互助”是否能成为行业的新突破口,非常值得期待。

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